Over hypotheekvormen
Er zijn verschillende soorten hypotheken. Die variëren voornamelijk in de wijze van aflossen en de manier waarop de rente wordt berekend. Het is belangrijk deze basisvormen te kennen als u een hypotheek wilt nemen, want elke aanbieding van hypotheeknemer is gebaseerd op één van deze vormen. Helaas bedenken hypotheeknemer de meest fantasierijke namen voor hun product, waarbij onzinnige termen niet geschuwd worden.
Daarbij moet u bedenken dat u uw lening ook kan verdelen over meerdere hypotheken, waarbij u de voordelen van meerdere hypotheekvormen kan combineren. We zullen eerst de basisvormen uitleggen en daarna nog even terugkomen op combinaties.
Aflossingsvrije hypotheek
Een zeer populaire hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Hierbij lost u uw lening niet af, maar betaalt u alleen rente. Omdat de hypotheekrente aftrekbaar is van de loonbelasting, is de aflossingshypotheek de meest voordelige hypotheek voor uw maandlasten. De keerzijde is echter dat u na de looptijd van de hypotheek geen vermogen hebt opgebouwd. Toch is deze hypotheekvorm aantrekkelijk omdat het geleende bedrag weliswaar gelijk blijft, maar uw huis zeer waarschijnlijk veel meer waard wordt in 10, 20 of 30 jaar. Het huis is van u, dus als u dat na de looptijd van de hypotheek verkoopt, zou u daar een behoorlijk vermogen aan over moeten houden. U kunt er echter geen nieuw huis voor kopen, omdat niet alleen uw huis meer waard is geworden, maar ook het huis dat u daarna zou willen kopen. De aflossingsvrije hypotheek is voor vermogensopbouw alleen interessant in combinatie met een andere hypotheekvorm, bijvoorbeeld de beleggingshypotheek.
Beleggingshypotheek
Bij een beleggingshypotheek betaalt u rente en een bedrag per maand dat wordt gebruikt in beleggingen. Meestal deelt u dan mee in een beleggingsfonds dat door de hypotheeknemer beheerd wordt. Een beleggingsfonds is een pakket van aandelen, obligaties, e.d. waarmee een zeker resultaat bereikt kan worden. Bij sommige hypotheeknemer kunt u kiezen uit verschillende beleggingsfondsen die variëren in risico en zekerheid. De bedoeling is dat u een bepaalde vermogensopbouw krijgt waarmee u aan het einde van de looptijd van de hypotheek de lening in één keer afbetaalt. Een volledige beleggingshypotheek op uw huis is zeer af te raden. U kan hiermee niet alleen uw onderpand (uw huis!) verliezen, maar ook met stevige schulden komen te zitten. De beleggingshypotheek wordt dan ook meestal gebruikt in combinatie met een andere hypotheekvorm.
Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij de aflossing en rente wordt berekend over de gehele looptijd en verdeeld over het aantal maanden. Voordeel hiervan is dat u elke maand hetzelfde bedrag betaalt aan de hypotheek. Binnen het vaste bedrag per maand betaalt u in de eerste periode meer rente en minder aflossing, maar geleidelijk verandert die verhouding. Omdat u in het begin meer rente betaalt dan later, kunt u in het begin meer rente aftrekken van de loonbelasting. Dat betekent dat u netto kosten aan de hypotheek in het begin lager zijn dan later. Een dergelijke ontwikkeling van maandlasten kan gunstig zijn indien u een soortgelijke ontwikkeling voorziet in uw inkomen.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek wordt de aflossing gelijkmatig verdeeld over de looptijd van de hypotheek, maar de rente zal direct afhankelijk zijn van het openstaande bedrag op de lening. Bij deze hypotheekvorm zullen uw maandlasten in het begin hoog zijn en geleidelijk minder hoog worden.
Spaarhypotheek
Een spaarhypotheek is een vorm van sparen en lenen, waarbij de renteopbrengst van het sparen de lening aan het einde van de looptijd moet kunnen aflossen. De premie wordt tevens gebruikt voor het afdekken van het overlijdensrisico.
Combinaties van hypotheken
Veel hypotheekgevers gebruiken tegenwoordig een combinatie van bovenstaande hypotheekvormen. De wijze waarop combinaties gevormd worden hangt af van uw persoonlijke situatie en uw wensen in de toekomst. Een goede hypotheekadviseur zal uw situatie onderzoeken en een juiste combinatie maken. Daarbij kunnen ook verschillende hypotheeknemers gebruikt worden. U kunt uw persoonlijke situatie en wensen zelf alvast onderzoeken met de vrijblijvende "Zelftest Hypotheek". U ontvangt dan per e-mail een uitgebreid voorstel gebaseerd op uw situatie en wensen.
